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올해 6월, 부산 중구에 금융권 최초의 '서민금융 복합지원센터'가 문을 열었습니다. 기존에 며칠씩 걸리던 정책서민금융 절차를 한 자리에서 처리할 수 있는 구조입니다. 이전에 뉴스 기사에서 청년이 보증서 한 장 받으려고 기관 두 곳을 오가며 며칠을 허비했다는 얘기를 읽은 적이 있는데, 그래서 그런지 이 소식이 남다르게 와닿았습니다.
복합지원센터: 흩어진 창구를 한 곳으로
BNK부산은행이 서민금융진흥원, 신용회복위원회, 미소금융재단과 손잡고 만든 이 센터의 핵심은 '원스톱 금융지원 체계'입니다. 여기서 원스톱 체계란, 대출 상담부터 보증서 발급, 대출 실행, 채무조정 상담, 고용·복지 연계까지 별도 기관을 전전하지 않고 한 장소에서 처리하는 구조를 말합니다. 들을 때는 당연한 말처럼 들리지만, 제가 직접 정책서민금융 상품을 알아봤을 때는 이게 전혀 당연하지 않았습니다.
제 첫 회사 입사 동기는 부산에서 케이크가게를 운영하는데 가게 확장 자금이 필요해서 은행 몇 군데를 돌았다고 합니다. 신용평점 문제로 번번이 거절당하다가 결국 서민금융진흥원에서 보증서를 받고 다시 은행에 가서 서류를 냈습니다. 보증서 발급에서 대출 실행까지 2~3일이 걸렸는데, 돈이 급한 상황에서 그 며칠이 얼마나 길게 느껴지는지는 겪어본 사람만 알죠. 이번 센터는 서민금융진흥원의 보증서 발급과 은행 대출 절차를 현장에서 즉시 연계하는 방식으로 그 대기 시간을 대폭 단축했습니다.
"은행이 굳이 이런 일까지 해야 하느냐"라고 보는 시각도 있는데, 저는 다르게 봅니다. 지금까지 서민금융 상품은 종류는 많았지만, 정작 그것들을 이어주는 다리가 없었습니다. 정책서민금융(policy microfinance)이란 정부나 공공기관이 저소득·저신용층을 위해 민간보다 낮은 금리와 완화된 조건으로 공급하는 금융을 뜻합니다. 쉽게 말해 시장에서 돈을 빌리기 어려운 분들을 위한 공적 안전망인데, 그 안전망에 접근하는 길이 너무 복잡했던 게 문제였습니다. 금융위원회가 포용금융의 핵심 과제로 '서민금융 복합지원'을 제시한 것도 이런 현실을 반영한 결과입니다(출처: 금융위원회).
센터 개소와 함께 출시된 'BNK금융사다리적금'과 'BNK금융사다리대출'도 눈여겨볼 만합니다. 이름처럼 취약계층이 재기의 발판을 밟아나갈 수 있도록 설계된 상품들로, 단순히 자금을 빌려주는 데서 멈추지 않고 자립까지 연결한다는 방향성이 담겨 있습니다. 포용금융(inclusive finance)이란 소외된 계층도 금융 서비스에 동등하게 접근할 수 있도록 하는 개념으로, 최근에는 단순한 저금리 대출 공급을 넘어 경제적 재기와 자립 지원으로 그 의미가 확장되고 있습니다.
- 정책서민금융 상담·보증·대출 실행을 한 곳에서 처리
- 채무조정, 금융교육, 고용·복지 연계 서비스 동시 제공
- 보증서 발급부터 대출 실행까지 기존 2~3일 소요 절차 단축
- BNK금융사다리적금·대출로 재기·자립 기반 마련 지원
햇살론부터 청년 대출까지: 달라진 포용금융의 범위
이번에 부산은행이 내놓은 변화 중에서 저는 햇살론의 모바일 전환을 특히 눈여겨봤습니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 서민금융 상품은 대면 절차가 당연하다고 생각해왔는데, 영업점 방문 없이 모바일로 신청이 가능해졌다는 건 접근성 측면에서 꽤 큰 변화입니다.
햇살론 특례는 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용평점 하위 20%에 해당하는 고객을 대상으로 최대 1,000만 원을 지원합니다. 여기서 신용평점 하위 20%란 전체 신용 등급 분포에서 하위권에 해당하는 계층으로 시중 은행에서 일반 대출을 받기 어려운 분들을 말합니다. 이어 출시된 햇살론 일반은 최대 1,500만 원까지 지원 범위가 넓어졌고, 역시 모바일로 신청 가능합니다. 제 경험상 이런 상품은 조건을 꼼꼼히 따져보는 게 중요합니다. 이름만 보고 신청했다가 소득이나 신용점수 기준에 걸려 헛걸음하는 경우가 생각보다 많거든요(출처: 서민금융진흥원).
포용금융의 대상이 넓어진 것도 이번 변화에서 빠뜨릴 수 없는 부분입니다. '따뜻한 주택담보대출 우대금리 제도'는 기존에 다자녀·다문화가정 중심이었던 지원 대상을 저소득층, 장애인가구, 한부모가족, 국가유공자, 지역 소상공인, 청년층까지 넓혔습니다. 청년층을 위해서는 수도권에서 부산·울산·경남으로 이전한 직장인 대상의 '돌아와요 부산항에 청년 신용대출'과 지역 청년을 위한 'BNK와 함께하는 미래설계대출'(100억 원 규모)도 새로 출시됐습니다.
"상품이 많아지면 오히려 선택이 어렵다"라고 생각하는 분들도 있는데, 저는 그게 맞는 말이라고 봅니다. 다만 이번 복합지원센터처럼 상담을 통해 '내게 맞는 상품'을 찾아주는 구조가 함께 있다면 그 복잡함이 오히려 장점이 됩니다. 부실채권 소각(NPL write-off) 계획도 함께 발표됐는데, 부실채권 소각이란 금융기관이 회수가 어려운 채권을 공식적으로 없애 채무자의 상환 부담을 줄여주는 조치를 말합니다. 부산은행은 경남은행, BNK캐피탈과 함께 올해 약 1,500억 원 규모의 취약계층 부실채권을 소각하고, 5년간 총 4,300억 원까지 확대할 계획입니다. 이 숫자 하나가, 이번 포용금융 정책이 단발성 이벤트가 아니라는 것을 보여주는 근거라고 생각합니다.
한 가지 냉정하게 짚고 싶은 건, 이 모든 지원이 현재 부산 한 곳을 기반으로 한 시범 모델이라는 점입니다. 다른 지역에 거주하신다면 복합지원센터를 바로 이용하기는 어렵습니다. BNK 징검다리론 운영 기준 개정이나 새희망홀씨 대출 감면금리(연말까지 0.5%p 특별 감면)처럼 전국 단위로 적용되는 제도 개선도 있으니, 본인이 어디에 해당하는지를 먼저 확인해보시길 권합니다. 제가 직접 정책금융 상품을 찾아보면서 느낀 가장 큰 어려움도 결국 "어디서부터 시작해야 하는지 모른다"는 것이었거든요.
자주 묻는 질문
Q. 부산 서민금융 복합지원센터는 누구나 이용할 수 있나요?
A. 현재는 부산 중구에 위치한 한 곳만 운영 중이므로, 부산 외 지역에 사시는 분이라면 직접 방문이 어렵습니다. 다만 서민금융진흥원 전국 지점에서 개별 상담은 가능하므로, 복합지원 체계는 아니더라도 기본적인 정책서민금융 안내는 받으실 수 있을꺼예요.
Q. 햇살론 특례와 햇살론 일반은 어떻게 다른가요?
A. 햇살론 특례는 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용평점 하위 20% 고객을 대상으로 최대 1,000만 원을 지원하고, 일반 상품 대비 금리 부담이 낮습니다. 햇살론 일반은 지원 한도가 최대 1,500만 원으로 높지만 조건이 다를 수 있습니다. 두 상품 모두 현재 모바일 신청이 가능하므로, 본인의 소득과 신용평점을 먼저 확인한 뒤 해당 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
Q. 부실채권 소각이 되면 내 신용에는 어떤 영향이 있나요?
A. 부실채권 소각은 금융기관이 회수하기 어렵다고 판단한 채권을 장부에서 없애는 조치로, 채무자 입장에서는 상환 부담이 줄어드는 효과가 있습니다. 다만 신용평점 반영 방식은 경우에 따라 다를 수 있으므로, 정확한 영향은 신용회복위원회 또는 서민금융진흥원 상담을 통해 개인별로 확인해보시는 것이 맞습니다.
Q. 청년 대출 상품은 부산 거주자만 신청할 수 있나요?
A. '돌아와요 부산항에 청년 신용대출'은 수도권에서 부산·울산·경남으로 이전한 직장인을 대상으로 하므로, 지역 이전 이력이 조건에 포함됩니다. 'BNK와 함께하는 미래설계대출'은 지역 청년을 위한 상품으로 거주지 조건이 있을 수 있습니다. 이름만 보고 신청하기보다는 부산은행 공식 채널에서 세부 조건을 먼저 확인하시길 권합니다.
이 정보에서 의미있게 본 그것
저는 서민금융이 '상품 목록'에서 '연결된 체계'로 진화하고 있다는 신호를 의미있게 봤습니다. 대출은 대출대로, 채무조정은 채무조정대로 따로 움직이던 구조가, 한 공간에서 하나의 흐름으로 이어지기 시작했습니다. 물론 아직 한 도시의 시범 모델이고, 모든 분께 바로 닿는 이야기가 아니라는 건 솔직히 인정해야 합니다.
그럼에도 불구하고 이번 변화는 금융위원회의 포용금융 정책이 현장에서 어떻게 구현될 수 있는지를 보여주는 선례로 읽힙니다. 본인이 정책서민금융 대상이 될 수 있는지 궁금하신 분이라면, 먼저 서민금융진흥원 홈페이지나 부산은행 앱에서 상품별 소득·신용 조건을 확인해보시는 것이 가장 빠른 첫 걸음입니다. 제 경험상 '조건이 안 될 것 같다'는 막연한 선입견으로 포기하는 경우가 생각보다 많았거든요. 돈 버는 건 이런 제도나 변화를 읽는 것에서 시작하고, 그 대상에 내가 해당되는지 체킹하는 것에서 출발한다고 생각합니다.